ANÁLISIS JURÍDICO-ECONÓMICO DE LA POLÍTICA MONETARIA, LA CONCESIÓN DE CRÉDITO Y LA VIABILIDAD FINANCIERA EN EL ACCESO A LA VIVIENDA PARA JÓVENES EN LA COMUNIDAD DE MADRID.

Abstract

El acceso a la vivienda en propiedad para los jóvenes en la Comunidad de Madrid se ha convertido en uno de los problemas socioeconómicos más acuciantes de la España contemporánea. Este trabajo analiza ese problema desde una perspectiva jurídico-económica, combinando el diagnóstico empírico del mercado inmobiliario, el estudio del marco normativo de concesión de crédito hipotecario, la evaluación crítica de las políticas públicas existentes y la construcción de un modelo financiero propio que permite cuantificar el esfuerzo real de acceso en distintos escenarios. Los resultados demuestran que la principal barrera no es la cuota hipotecaria mensual sino la imposibilidad de acumular el capital inicial necesario, equivalente al 30% del precio del inmueble, mientras se soporta simultáneamente el coste del alquiler. El precio de la vivienda actúa como factor multiplicador que deteriora todas las capas del esfuerzo económico de forma simultánea, y los instrumentos de política pública desplegados hasta la fecha (aval ICO, Ley de Vivienda 12/2023, fiscalidad diferenciada, vivienda protegida) abordan los síntomas sin alterar las causas estructurales. El trabajo concluye con una reflexión prospectiva sobre los caminos que España puede tomar, tomando como referencia el modelo vienés y el marco teórico del ciclo vivienda-financiación desarrollado por Ryan-Collins (2018).